Termin składki a ochrona

02.11.2015

Autor: Beata Rędziak, Przemysław Świder, ekspert i Dyrektor ds. Rozwoju i Marketingu Produktów Inwestycyjnych w MetLife, fot. sxc hu, Marta Kuśmierz
Źródło: Integracja 5/2015

Niekiedy zdarza się tak, że z powodu choroby lub wypadku – i w konsekwencji braku możliwości zarobkowania – nie możemy opłacać składek ubezpieczeniowych, a zależy nam na zachowaniu ciągłości ubezpieczenia. Czy jedynym wyjściem w takiej sytuacji jest rozwiązanie umowy z ubezpieczycielem? – wyjaśnia Przemysław Świder, Dyrektor ds. Rozwoju i Marketingu Produktów Inwestycyjnych w MetLife.

Przede wszystkim należy pamiętać o tym, że prawa i obowiązki obu stron ubezpieczenia regulują Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). Uważna lektura tego dokumentu pozwoli zorientować się, czy umowa ubezpieczenia zapewnia nam elastyczne rozwiązania w kwestii opłacania składek.

Czytaj warunki swojej umowy ubezpieczeniowej

Jednym z rozwiązań jest tzw. karencja na opłacenie składki.

– W praktyce oznacza to, że jeśli nie możemy opłacić składki w określonym w umowie terminie, mamy zapis pozwalający dokonać tej wpłaty z 30-, a czasem nawet 60-dniowym opóźnieniem. W tym czasie firma ubezpieczeniowa nadal udziela pełnej ochrony ubezpieczeniowej, co oznacza, że nie może odmówić wypłaty świadczenia, argumentując swoją decyzję brakiem opłaconej składki – mówi Przemysław Świder.

Trzeba jednak zwrócić uwagę, że zdefiniowany w OWU czas opłacenia składki to czas wpływu składki na konto firmy ubezpieczeniowej, co nie musi nastąpić w dniu przelewu.

W sytuacji, kiedy zwłoka w opłaceniu składki będzie dłuższa niż przewidziana w umowie, może dojść automatycznie do jej rozwiązania i braku ochrony. Wygasa ona wówczas z ostatnim dniem karencji, czyli po upływie dopuszczalnej zwłoki w opłacie składki.

– Jeszcze inne rozwiązanie proponujemy w naszej ofercie MetLife Invest 2.0. W produkcie tym ochrona ubezpieczeniowa połączona jest z gromadzeniem i inwestowaniem oszczędności w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe. W razie braku możliwości opłacenia składki w terminie płatności kwota całej składki pobierana jest z wartości zgromadzonych na rachunku dodatkowym jednostek – mówi Przemysław Świder. – Jeśli na rachunku dodatkowym nie ma środków w wysokości wystarczającej do opłacenia całej składki, składka za opcje ochronne zostanie opłacona z rachunku podstawowego umowy, dzięki czemu zostanie zachowana ciągłość ochrony ubezpieczeniowej – dodaje.

Liczba jednostek uczestnictwa zgromadzonych na jednym lub drugim rachunku zmniejszy się, ale umowa będzie nadal obowiązywać, a więc będziemy dalej chronieni.

Zawieszenie opłacania składki?

Na rynku dostępne są także umowy ubezpieczeniowe dające możliwość okresowego zawieszenia opłacania składek bądź też obniżenia ich wysokości.

– Z reguły zawieszenie składki może trwać maksymalnie do 6 lub 12 miesięcy, przy zachowaniu obowiązywania całej umowy. Jednak z tego rozwiązania najczęściej mogą skorzystać posiadacze polis, których głównym celem jest inwestowanie kapitału, gdzie element ochronny jest zredukowany do minimum lub wcale go nie ma – mówi ekspert MetLife.

mężczyzna przeliczający pieniądze

Trzeba tutaj także pamiętać o tym, by dokładnie sprawdzić w OWU, z czym wiąże się zawieszenie składki. Najczęściej firmy ubezpieczeniowe stosują ograniczenia takie jak to, że z zawieszenia opłacania składki może skorzystać osoba, która regularnie opłacała należności przez okres minimum dwóch lat. Może również zaistnieć konieczność wcześniejszego powiadomienia ubezpieczyciela o tym, że chcemy zawiesić płatności – z reguły dokonania zawieszenia płatności nie można dokonać już po upływie terminu płatności, a więc w sytuacji istniejącego już zadłużenia po stronie właściciela polisy, który składki opłaca.

Często jest też tak, że po upływie zadeklarowanego okresu zawieszenia opłacania składek wszystkie zaległe należności powinny zostać opłacone w całości, a samego okresu zawieszenia nie można już przedłużyć. W takiej sytuacji w gruncie rzeczy odraczamy tylko i kumulujemy nasze należności, a w razie nieopłacenia ich, umowa z ubezpieczycielem zostanie automatycznie rozwiązania.

Podobne ograniczenia mogą wystąpić przy obniżeniu kwoty naszej składki. Jednak tutaj nie kumulujemy należności do opłacenia w przyszłości, ale regulujemy je na bieżąco. Gdy nasza sytuacja finansowa poprawi się, możemy wrócić do pierwotnej kwoty składki.

– W sytuacji kiedy z powodu poważnego nieszczęśliwego wypadku lub choroby nie będziemy mieli możliwości zarobkowania, a tym samym dalszego opłacania składek, możemy skorzystać z ubezpieczenia płatności składek – radzi Przemysław Świder.

Przy wnioskowaniu o zawarcie umowy lub nawet już w trakcie jej trwania osoba opłacająca polisę może za dodatkową opłatą skorzystać z opcji przejęcia opłacania składek przez firmę ubezpieczeniową w sytuacji całkowitego i trwałego inwalidztwa spowodowanego wypadkiem lub chorobą. Warto jednak zaznaczyć, że ubezpieczenie płatności składek nie jest tożsame z ubezpieczeniem dającym jednorazową wypłatę środków pieniężnych, np. na leczenie czy spłatę innych zobowiązań. To jedynie zapewnienie ciągłości ochrony lub ochrony i inwestycji – doprecyzowuje.

Szukaj dobrych rozwiązań

Jedno jest pewne – w sytuacji pogorszenia naszej sytuacji życiowej wskutek wypadku lub choroby lub po prostu sytuacji finansowej zawsze powinniśmy skontaktować się z naszym ubezpieczycielem, aby poszukać dogodnych dla nas rozwiązań.

– Z reguły najmniej korzystnym rozwiązaniem jest rezygnacja z już posiadanej umowy z nadzieją na to, że podobną umowę będzie można zawrzeć w przyszłości, kiedy sytuacja życiowa czy finansowa się poprawi. Z jednej strony rezygnacja z dotychczasowej umowy oznaczać może bowiem utratę zgromadzonych już na niej środków, z drugiej zaś – późniejsze zawarcie kolejnej umowy może wiązać się z koniecznością ponownego poniesienia początkowych kosztów i również z wyższym kosztem ochrony ubezpieczeniowej spowodowanym aktualnym wiekiem osoby wnioskującej o umowę – mówi ekspert MetLife.

W przypadku wątpliwości na pewno warto zweryfikować wiedzę o konkretnych zapisach i możliwościach w obowiązujących Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia oraz odpowiednio wcześnie zwrócić się o poradę do swojego agenta ubezpieczeniowego lub pracownika departamentu obsługi klienta towarzystwa.

Materiał przygotowany we współpracy z

logo Metlife