Ubezpiecz się na życie

„Mądry Polak po szkodzie”. Jak pokazują badania, coraz częściej decydujemy się na ubezpieczenie mieszkania, wykupujemy polisy turystyczne przed urlopem, a ze względu na obowiązek – zawieramy polisy komunikacyjne OC. Zapominamy jednak tak naprawdę o najważniejszej i najcenniejszej wartości, którą posiadamy – własnym życiu.

Warto poważnie rozważyć wykupienie polisy ubezpieczeniowej na życie, gdyż daje to poczucie bezpieczeństwa i pewność, że w razie śmierci nie pozostawimy bliskich w trudnej sytuacji.

Czym jest polisa?

Ubezpieczenie na życie to umowa ochronna pomiędzy ubezpieczonym a towarzystwem ubezpieczeniowym, które za określone w umowie wynagrodzenie (składkę) przejmie na siebie konsekwencje zdarzeń losowych (realizację ryzyk). W przypadku ubezpieczenia na życie podstawowym „ryzykiem” jest śmierć ubezpieczonego.

Główną funkcją polisy ubezpieczeniowej na życie jest zabezpieczenie – na wypadek jego śmierci – rodziny oraz osób, które pozostają na utrzymaniu ubezpieczonego. Polisa ubezpieczeniowa jest gwarantem tego, że osoby uposażone, wskazane przez ubezpieczonego, nie pozostaną bez środków do życia. Wypłata świadczenia pozwoli utrzymać dotychczasowy poziom życia przez jakiś czas i ułatwi proces adaptacji w nowych warunkach. Środki uzyskane z polisy umożliwią spłatę zaciągniętych wcześniej kredytów i pożyczek, a także pokryją ewentualne koszty związane z podatkami od spadku.

W Polsce rynek produktów ubezpieczeniowych stale się rozwija. Dużą rolę w rozpowszechnianiu i popularyzacji ubezpieczeń odgrywają m.in. banki, które wymagają od osób zaciągających np. kredyty hipoteczne zabezpieczenia w postaci polisy ubezpieczeniowej na życie. Wraz z rozwijającym się rynkiem ubezpieczeń w Polsce rośnie zainteresowanie możliwościami zabezpieczenia się przed szeregiem ryzyk występujących w życiu.

Kto może się ubezpieczyć?

W teorii każdy ma prawo do nabycia polisy ubezpieczeniowej. Zasady równości i niedyskryminacji są zapisane w Konstytucji Rzeczypospolitej Polskiej, dyrektywach Unii Europejskiej, a także w ratyfikowanej we wrześniu 2012 r. przez Prezydenta RP Konwencji Organizacji Narodów Zjednoczonych o Prawach Osób Niepełnosprawnych.

Art. 25 pkt e) Konwencji stanowi: „Państwa-Strony (...) Zakażą dyskryminowania osób niepełnosprawnych przy udzielaniu ubezpieczenia zdrowotnego oraz ubezpieczenia na życie, w sytuacji gdy takie ubezpieczenie jest dozwolone przez ustawodawstwo danego kraju i będzie ono udzielone w sposób sprawiedliwy i racjonalny”.

Nie da się jednak ukryć, że osoby z niepełnosprawnością mogą napotkać pewne przeszkody w procesie zawierania umowy ubezpieczeniowej. Z prawnego punktu widzenia zasada swobody umów nie zabrania ubezpieczycielowi odmowy zawarcia umowy ubezpieczenia, w przypadku gdy mamy do czynienia z umowami dobrowolnymi. Nie należy jednak domniemywać złej woli ubezpieczyciela. Skąd zatem biorą się bariery, które napotykają na swojej drodze osoby z niepełnosprawnością?

Zatem istotą problemu nie jest w tej sytuacji niepełnosprawność osoby ubiegającej się o polisę, ale przebyta choroba bezpośrednio zagrażająca życiu.

W sytuacji kiedy poczujemy się pokrzywdzeni przez ubezpieczyciela i uznamy jego postępowanie za dyskryminujące, możemy dociekać swoich praw w trybie postępowania skargowego. W takiej sytuacji z pomocą przyjdzie Rzecznik Ubezpieczonych.

Produkty ubezpieczeniowe

Możemy wyróżnić wiele rodzajów ubezpieczeń na życie. Biorąc pod uwagę kryterium czasu trwania umowy, stosujemy podział na ubezpieczenia terminowe i dożywotnie. Ze względu na charakter umowy dzielimy je na ochronne i ochronno-oszczędnościowe. Te drugie możemy podzielić na kilka wariantów, tj. kapitałowe, posagowe, z funduszem inwestycyjnym oraz uniwersalne.

W zależności od charakteru zdarzenia wyróżnia się także ubezpieczenia na życie, na dożycie, a także ubezpieczenia łączone.